Comment obtenir un contrat d'assurance emprunteur pour un crédit immobilier ?Direction de l'information légale et administrativeArgent - Impôts - ConsommationAvant de faire une offre de crédit immobilier, la banque peut exiger que l'emprunteur souscrive un contrat d'assurance emprunteur.Direction de l'information légale et administrativeService Public / Direction de l'information légale et administrative (Premier ministre)modified 2025-05-20Question-réponsetext/xmlF1671https://www.legifrance.gouv.fr/codes/section_lc/LEGITEXT000006069565/LEGISCTA000032222229/, https://www.legifrance.gouv.fr/codes/section_lc/LEGITEXT000006069565/LEGISCTA000032222241/, https://www.legifrance.gouv.fr/codes/id/LEGISCTA000006157200, https://www.legifrance.gouv.fr/loda/id/JORFTEXT000030555752, https://www.conseil-constitutionnel.fr/actualites/communique/decision-n-2017-685-qpc-du-12-janvier-2018-communique-de-presseFrisPartOf N20373France entièrehttps://www.service-public.gouv.fr/a-propos/mentions-legalesQuestion-réponseParticulierswww.service-public.frAccueil particuliersArgent - Impôts - ConsommationCrédit immobilierComment obtenir un contrat d'assurance emprunteur pour un crédit immobilier ?Argent - Impôts - ConsommationCrédit et surendettementCrédit immobilierPrêt épargne logement à partir d'un plan épargne logement (PEL)Prêt épargne logement à partir d'un compte épargne logement (CEL)Prêt à taux zéro (PTZ ou PTZ+)Prêt conventionné (PC)Prêt d'accession sociale (PAS)Prêts immobiliers complémentaires d'Action logementAvant de vous faire une offre de crédit immobilier, l'organisme prêteur (par exemple, la banque) peut exiger que vous signiez un contrat d'assurance. L'organisme prêteur en fixe les garanties minimales (décès, invalidité...). Il réalise ensuite une estimation du coût de l'assurance de votre futur crédit. Mais vous pouvez vous adresser à un autre assureur. En général, vous devrez répondre à un questionnaire de santé avant d'obtenir une proposition d'assurance. Nous vous expliquons.Qu'est-ce que l'assurance emprunteur d'un crédit immobilier ?Une assurance emprunteur prend en charge le paiement de tout ou partie des échéances de remboursement de votre crédit immobilier restant dû lorsque vous êtes dans au moins 1 des situations suivantes :Décès et perte totale et irréversible d'autonomieInvalidité permanente (totale ou partielle) et incapacité temporaire de travail (totale ou partielle)Éventuellement, perte d'emploi (vous êtes libre de prendre ou non cette garantie).L'assurance emprunteur est-elle obligatoire en cas de crédit immobilier ?L'organisme prêteur (par exemple, la banque) auquel vous demandez un crédit immobilier peut vous imposer d'obtenir une assurance emprunteur.Dans ce cas, vous devrez faire une demande de contrat d'assurance emprunteur.L'organisme prêteur peut vous proposer son contrat d'assurance emprunteur ou le contrat d'assurance d'un de ses partenaires. On parle alors de contrat assurance groupe.Mais vous pouvez choisir de vous adresser à un autre assureur.C'est à partir du moment où vous aurez obtenu l'accord d'un assureur que l'organisme prêteur acceptera de vous faire une offre de crédit.Quel contrat d'assurance demander pour un crédit immobilier ?L'organisme prêteur définit les caractéristiques du contrat d'assurance qu'il exige selon le type de crédit immobilier demandé (pour acheter votre résidence principale, pour faire un investissement locatif...) et selon votre statut professionnel (fonctionnaire, salarié...).Il s'agit des caractéristiques suivantes :Garanties minimum (risque de décès, risque d'invalidité...)Contenu de chaque garantie, c'est-à-dire le mode de couverture du risque (risque couvert jusqu'à la fin du prêt, ou jusqu'à un certain âge...)Hauteur à laquelle le crédit doit être assuré (à 100 % ou en partie).L'organisme prêteur fait ensuite une simulation du crédit immobilier et du contrat d'assurance qu'il pourrait vous proposer.Il vous remet alors les documents suivants :Liste des documents à fournir pour faire votre demande de créditFiche standardisée d'information. Cette fiche indique les caractéristiques de votre demande de crédit et les garanties minimales de l'assurance emprunteur exigée. Elle indique également le contrat d'assurance que l'organisme prêteur pourrait vous proposer et son coût approximatif (compte tenu des caractéristiques du prêt, de votre âge, des garanties envisagées...).Fiche personnalisée. Ce document définit les caractéristiques du contrat d'assurance que vous devez obtenir. Il contient les éléments indiquant à quelle hauteur le prêt doit être assuré, le type et le contenu des garanties à couvrir. Ces éléments sont définis à l'aide de 11 critères maximum pour les garanties décès, perte d'autonomie, invalidité, incapacité, et de 4 critères au maximum pour la perte d'emploi.À quel assureur s'adresser pour un crédit immobilier ?L'organisme prêteur auquel vous demandez votre crédit immobilier peut vous proposer les contrats suivants :Contrat d'assurance emprunteur qu'il commercialiseContrat collectif d'assurance proposé par un de ses partenaires. On parle de contrat d'assurance groupe.Mais vous êtes libre de vous adresser à un autre assureur.Dans tous les cas, le contrat d'assurance que vous choisissez doit respecter les critères définis dans la fiche personnalisée que vous a remis l'organisme prêteur.À savoirPlusieurs éléments (délai de carence, délai de franchise...) permettent de différencier les contrats d’assurance, en dehors du taux d'intérêt.Dans quel cas faut-il remplir un questionnaire médical lors d'une demande d'assurance pour un crédit immobilier ?Les règles diffèrent selon les caractéristiques du crédit immobilier :Crédit de 200 000 € ou moins par assuré et à rembourser avant 60 ansL'assureur a interdiction de vous faire remplir un questionnaire de santé. Il ne doit pas non plus vous faire faire un examen de santé.Autre créditAvant de vous proposer un contrat d'assurance emprunteur, l'assureur vous demande de compléter un questionnaire médical. Il évalue le risque à partir de vos réponses.Ce questionnaire doit être rempli en toute bonne foi. Toute omission (oubli volontaire) ou fausse déclaration intentionnelle est interdite. Si l'assureur vient à déceler la supercherie lorsque vous lui demandez le remboursement de votre crédit, il pourra refuser de vous indemniser ou obtenir la résiliation de votre contrat d'assurance.Au regard de vos réponses, 2 situations sont possibles :Si vous avez ou avez eu un risque de santé aggravé du fait d'une maladie ou d'un handicap, votre demande d'assurance emprunteur relève automatiquement de la convention Aeras.Si ce n'est pas le cas, l'assureur vous fait une proposition d'assurance indiquant notamment les garanties pour lesquelles il accorde la couverture, les conditions à remplir pour les déclencher, les exclusions, le montant de la cotisation mensuelle sur la durée totale de l'emprunt, le coût de l'assurance, les délais de carence.Quelles informations doit fournir l'assureur qui propose un contrat d'assurance emprunteur ?Lorsque l'assureur vous propose un contrat d'assurance emprunteur, il doit obligatoirement joindre au contrat de crédit une notice énumérant les points suivants :Risques garantis par l'assuranceModes de mise en jeu de l'assurance (c'est-à-dire les conditions pour obtenir le remboursement du crédit).AttentionL'ensemble des clauses au contrat d'assurance doit figurer dans la notice d'information.Vous devez également être informé du coût total de l'assurance sur la durée totale du prêt, exprimé en euros.À savoirLe paiement de la cotisation de l'assurance débute à la signature de l'offre préalable de prêt, sauf clause contraire (exemple : paiement au 1er déblocage des fonds).Peut-on changer d'assureur en cours de crédit immobilier ?Oui, mais avant de changer d'assureur, vous devez vous assurer d'avoir l'accord de l'organisme prêteur concernant le nouveau contrat d'assurance que vous voulez prendre.En effet, l'organisme prêteur a le droit de vérifier que ce nouveau contrat respecte bien le niveau de garantie de l'assurance initiale.Vous pouvez changer d'assureur à tout moment après la signature du crédit immobilier.Vous devez envoyer à l'assureur une demande de résiliation, notamment par lettre, par acte d'un commissaire de justice, ou par tout autre moyen prévu par le contrat d'assurance.Vous devez également envoyer une demande de substitution d'assurance à l'organisme prêteur :En cas de refus, l'organisme prêteur doit indiquer les motifs du refus et, si tel est le cas, les informations et garanties qui manquent dans le nouveau contrat. Le contrat d'assurance n'est pas résilié.En cas d'accord, l'organisme prêteur a 10 jours ouvrés après réception de votre demande, pour modifier par avenant le contrat de crédit, notamment pour y indiquer le nouveau TAEG.Vous devez informer le nouvel assureur de la décision de l'organisme prêteur par courrier recommandé ou courrier recommandé électronique.À savoirChaque année, l'organisme prêteur doit vous informer de votre droit à résilier le contrat d'assurance emprunteur à tout moment et comment le faire.Assurance Banque Épargne Info ServiceAgence départementale pour l'information sur le logement (Adil)adilAgence nationale pour l'information sur le logement (Anil)Code de la consommation : articles L313-8 à L313-10Information relative à l'assurance-emprunteurCode de la consommation : articles L313-24 à L313-39Formation du contrat de créditCode des assurances : articles L113-1 à L113-17Obligations de l'assureur et de l'assuréArrêté du 29 avril 2015 précisant le format et le contenu de la fiche standardisée d'information relative à l'assurance ayant pour objet le remboursement d'un prêtDécision n°2017-685 QPC du 12 janvier 2018 : Droit de résiliation annuel des contrats d'assurance emprunteurConseil constitutionnelQue faut-il savoir sur l'assurance emprunteur ?Banque de FranceAssurance emprunteur : quand et comment faire jouer la concurrence ?Banque de FrancePuis-je choisir librement mon assurance emprunteur ?Assurance Banque Épargne Info ServiceVous avez des difficultés à vous assurer à cause d'un problème de santéBanque de FranceModèle de fiche standardisée d'information relative à l'assurance emprunteurLegifranceDélai de carencePériode qui se déroule entre l'ouverture d'un droit et le versement des prestations liées à ce droitFranchise (assurances)Somme qui reste à la charge de l'assuré à la suite d'un sinistre et qui ne sera donc pas remboursée par l'assureurActe d'huissier (à présent appelé commissaire de justice)Document rédigé par un commissaire de justice (anciennement huissier de justice et commissaire-priseur judiciaire). L'acte de commissaire de justice (anciennement acte d'huissier de justice) peut notamment servir à constater un fait, accomplir une formalité de procédure ou engager une voie d'exécution (saisie, expulsion, ...). Exemples d'acte de commissaire de justice : constat, notification ...Jour ouvréJour effectivement travaillé dans une entreprise ou une administration. On en compte 5 par semaine.TAEGTaux annuel effectif globalAssurance d'un crédit immobilier : à quoi sert la convention Aeras ?Assurer un prêt immobilier : que sont la garantie décès, invalidité, incapacité ?Prêt immobilier : comment fonctionne l'assurance perte d'emploi ?Garantie co-emprunteur : que faire en cas de divorce ou de séparation du couple ?Je veux obtenir un crédit immobilier