Prêt épargne logement à partir d'un compte épargne logement (CEL)Direction de l'information légale et administrativeArgent - Impôts - ConsommationLes caractéristiques du prêt épargne logement (montant du prêté, taux d'intérêt, montant de l'éventuelle prime) varient selon la date d'ouverture du CEL.Direction de l'information légale et administrativeService Public / Direction de l'information légale et administrative (Premier ministre)modified 2026-02-02Fiche pratiquetext/xmlF16139https://www.legifrance.gouv.fr/codes/section_lc/LEGITEXT000006074096/LEGISCTA000006176368/, https://www.legifrance.gouv.fr/codes/section_lc/LEGITEXT000006074096/LEGISCTA000006189232/, https://www.legifrance.gouv.fr/codes/section_lc/LEGITEXT000006074096/LEGISCTA000006189233/, https://www.legifrance.gouv.fr/loda/id/JORFTEXT000000756169/, https://www.legifrance.gouv.fr/jorf/id/JORFTEXT000000163686, https://www.legifrance.gouv.fr/jorf/id/JORFTEXT000000675131FrisPartOf N20373France entièrehttps://www.service-public.gouv.fr/a-propos/mentions-legalesFiche pratiqueParticulierswww.service-public.frAccueil particuliersArgent - Impôts - ConsommationCrédit immobilierPrêt épargne logement à partir d'un compte épargne logement (CEL)Argent - Impôts - ConsommationCrédit et surendettementCrédit immobilierPrêt épargne logement à partir d'un plan épargne logement (PEL)Prêt épargne logement à partir d'un compte épargne logement (CEL)Prêt à taux zéro (PTZ ou PTZ+)Prêt conventionné (PC)Prêt d'accession sociale (PAS)Prêts immobiliers complémentaires d'Action logementAvoir un compte épargne logement (CEL) peut permettre d'obtenir un prêt épargne logement. Ce prêt doit servir à financer l'achat ou la construction d'un logement, ou encore des travaux dans un logement. Les caractéristiques du prêt (taux d'intérêt, versement ou non d'une prime), dépendent de la date d'ouverture du CEL. Nous vous expliquons.Que peut-on financer avec un prêt épargne logement ?Le prêt épargne logement peut prendre la forme d'un prêt immobilier ou d'un prêt travaux, qui est un crédit à la consommation.La date d'ouverture du CEL détermine les projets que vous pouvez financer avec un prêt d’épargne logement :CEL ouvert à partir du 1er mars 2011Le prêt épargne logement peut servir à réaliser l'une des opérations suivantes :Achat de votre résidence principale (dans le neuf ou dans l'ancien)Construction de la résidence principale (achat du terrain et travaux de construction)Travaux d'extension de votre résidence principale (par exemple, surélévation)Travaux d’isolation thermique de votre résidence principale (pose de volets, de doubles vitrages ou de doubles fenêtres ; calorifugeage des parois, des planchers ou plafonds sous toiture et des murs de façade ; pose de joints ou d'appareillages sur les bouches d'aération ou ouvertures)Travaux d’amélioration du chauffage de votre résidence principale (pose de robinets thermostatiques ; remplacement des chaudières ou renouvellement des brûleurs ; calorifugeage de l'installation ; appareillages permettant une mesure, une régulation du chauffage et une meilleure répartition des frais entre les usagers d'un chauffage collectif en fonction de la consommation de chacun)Travaux permettant de recourir à des techniques ou à des sources d'énergie nouvelles dans votre résidence principale (installations utilisant l'énergie solaire, y compris les chauffe-eau solaires, appareils permettant l'emploi du bois, de déchets ou de rejets thermiques d'autres installations, digesteurs et gazogènes, chauffage géothermique et raccordement à un réseau de chaleur, techniques du type pompe à chaleur...)Financement d'un local à usage commercial ou professionnel qui comprend également votre résidence principale.Les biens immobiliers concernés peuvent se situer en France métropolitaine ou dans un Dom.AttentionLa banque peut exiger le remboursement immédiat du prêt si vous l'utilisez pour financer une opération qui ne fait pas partie des opérations prévues par la réglementation.CEL ouvert avant le 1er mars 2011Le prêt épargne logement peut servir à réaliser l'une des opérations suivantes :Achat de votre résidence principale (dans le neuf ou dans l'ancien)Construction de votre résidence principale (achat du terrain et travaux de construction)Travaux d'extension, de réparation, ou d'amélioration de votre résidence principale (surélévation, économie d'énergie, ravalement de façade d'un immeuble en copropriété...)Achat de parts de société civiles de placement immobilier (SCPI)Financement d'un local à usage commercial ou professionnel comprenant également votre résidence principaleÀ savoirLes biens immobiliers visés doivent se situer en France métropolitaine, dans les départements d'outre-mer dont Mayotte, ainsi qu'en Nouvelle-Calédonie et en Polynésie française.Comment obtenir le prêt épargne logement ?Avoir un CELPour obtenir un prêt épargne logement, votre compte épargne logement (CEL) doit :être ouvert depuis au moins 18 moiset doit avoir produit un minimum d'intérêts, dont le montant dépend de votre projet à financer.Montant minimum d'intérêts ouvrant droit au prêt épargne logementProjet à financerMontant minimum d'intérêtsTravaux d'économie d'énergie22,50 €Travaux de réparation ou d'amélioration37 €Construction ou achat du logement75 €À savoirLes droits à prêt peuvent être utilisés jusqu’à 5 ans après la délivrance de l’attestation de droits.Vous pouvez céder vos droits à prêt à un membre de votre famille, mais à condition qu'il soit titulaire d'un CEL ouvert depuis au moins 18 mois.De même, un membre de votre famille peut aussi vous céder ses droits à prêt, et vous pouvez les cumuler avec les vôtres pour obtenir un montant d'emprunt plus important.Le délai de 18 mois peut être réduit à 12 mois lorsque vous utilisez des droits qui vous ont été donnés par le titulaire d'un CEL ouvert depuis au moins 18 mois.Il en va de même si vous utilisez des droits issus de votre PEL ou des droits issus du PEL de votre conjoint co-emprunteur.Auprès d'une banqueEn principe, il faut demander le prêt à la banque où vous avez votre CEL.Cependant, vous pouvez choisir de le demander à une autre banque.Vous pouvez consulter la liste des établissements financiers où il est possible de demander un prêt épargne logement.La procédure d'octroi du prêt varie selon la nature du prêt demandé.Prêt immobilierAvant de vous faire une offre de prêt épargne logement immobilier, la banque doit respecter les obligations suivantes  :Vous informer sur les conséquences de la prise d'un emprunt, notamment les risques de surendettementConsulter le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP)Évaluer votre solvabilité. Pour cela, elle prend en compte votre situation financière (revenus, épargne, dépenses, dettes). Elle doit vérifier que votre taux d'endettement (part de l'ensemble de vos mensualités de crédits et assurances de crédit dans votre revenu mensuel) n'est pas supérieur à 35 %Vérifier que le taux annuel effectif globaldu prêt n'est pas supérieur au taux de l'usure.À savoirLe taux de l'usure du prêt immobilier est plus bas que celui du crédit à la consommation.Pour s'assurer qu'elle sera bien remboursée, la banque peut vous réclamer des garanties (cautionnement bancaire ou hypothèque conventionnelle ou hypothèque légaleLe type de garantie réclamé varie d'une banque à une autre.La banque peut aussi vous imposer de prendre une assurance emprunteur pour se protéger dans l'éventualité où vous n'arriverez pas à respecter vos engagements, par exemple en cas de maladie ou de perte d'emploi.Par contre, la banque ne peut pas vous imposer de domicilier vos revenus dans son établissement.Si la banque accepte votre demande de prêt, elle doit vous adresser une offre de prêt gratuitement, à vous et à votre éventuelle caution. Cette offre doit être accompagnée de la fiche d'information standardisée européenne (FISE).Prêt travauxAvant de vous accorder le prêt travaux, qui est un crédit à la consommation, la banque a l'obligation d'effectuer les opérations suivantes :Vous informer sur les conséquences de la prise d'un emprunt, notamment les risques de surendettementVérifier votre solvabilité (examen de vos revenus et de vos charges, consultation des fichiers de la Banque de France)Vous informer des conditions du crédit (remise d'une fiche d'information pré-contractuelle)Vérifier que le taux annuel effectif global du prêt n'est pas supérieur au taux de l'usure.À savoirLe taux de l'usure du crédit à la consommation est plus élevé que celui du prêt immobilier.Pour s'assurer qu'elle sera bien remboursée, la banque peut vous réclamer de lui fournir une garantie (cautionnement bancaire)La banque peut aussi vous imposer de prendre une assurance emprunteur pour se protéger de l'éventualité où vous n'arriverez pas à respecter vos engagements, par exemple en cas de maladie ou de perte d'emploi.Si la banque accepte votre demande de prêt, elle doit vous adresser gratuitement une offre de prêt écrite à vous et à votre éventuelle caution.Quel est le montant du prêt épargne logement ?Le montant du prêt dépend de sa durée et des intérêts acquis pendant la phase d'épargne.Son montant maximum est de 23 000 €.À savoirSi vous avez un CEL et un PEL ouverts dans la même banque, vous pouvez obtenir un prêt à partir de votre CEL et un prêt à partir de votre PEL. Mais vous ne pourrez pas obtenir plus de 92 000 € au total.Quelle est la durée du prêt épargne logement ?La durée du prêt est de 2 à 15 ans.Quel est le taux d'intérêt du prêt épargne logement ?CEL ouvert depuis 2018Le taux d'intérêt du prêt dépend de la période durant laquelle vous avez épargné sur votre CEL :Taux du prêt selon la période d'épargnePériode d'épargneTaux du prêtÀ partir du 1er août 20252,50 %De février à juillet 20253 %De février 2023 au 31 janvier 20253,5 %D'août 2022 au 31 janvier 20232,75 %De février 2022 au 31 juillet 20222,25 %De février 2020 au 31 janvier 20221,75 %De 2018 au 31 janvier 20202 %À noterVotre CEL n'ouvre pas droit à la prime d'État.CEL ouvert avant 2018Le taux d'intérêt du prêt dépend de la période durant laquelle vous avez épargné sur votre CEL.Pour connaître les taux d'intérêt du prêt depuis le 16 mai 1986Période d'épargneTaux du prêtDébut de périodeFin de périodeDu 16/05/1986Au 15/02/19944,25 %Du 16/02/1994Au 15/06/19983,75 %Du 16/06/1998Au 31/07/19993,50 %Du 1/08/1999Au 30/06/20003 %Du 1/07/2000Au 31/07/20033,5 %Du 1/08/2003Au 31/07/20053 %Du 1/08/2005Au 31/01/20062,75 %Du 1/02/2006Au 31/07/20063 %Du 1/08/2006Au 31/07/20073,25 %Du 1/08/2007Au 31/01/20083,50 %Du 1/02/2008Au 31/07/20083,75 %Du 1/08/2008Au 31/01/20094,25 %Du 1/02/2009Au 30/04/20093,25 %Du 1/05/2009Au 31/07/20092,75 %Du 1/08/2009Au 31/07/20102,25 %Du 1/08/2010Au 31/07/20112,75 %Du 1/08/2011Au 31/07/20133 %Du 1/02/2013Au 31/07/20132,75 %Du 1/08/2013Au 31/07/20152,25 %Du 1/08/2015Au 31/01/20202 %Vous pouvez bénéficier d'une prime d'État accordée en fin de période d'épargne. La prime est égale à 50 % des intérêts acquis à partir du 16 juin 1988, sans pouvoir dépasser 1 144 €. Elle est prise en compte dans le calcul du prêt.À savoirCette prime est exonérée de l'impôt sur le revenu, mais elle est soumise aux prélèvements sociaux.Peut-on rembourser le prêt épargne logement de façon anticipée ?Pour rembourser votre prêt de façon anticipée, en totalité ou partiellement, vous devez le signaler à votre banque.Mais la banque peut vous réclamer des pénalités prévues dans le contrat.Compte épargne logement (CEL)Argent - Impôts - ConsommationPrêt épargne logement à partir d'un plan épargne logement (PEL)Argent - Impôts - ConsommationAssurance Banque Épargne Info ServiceCode de la construction et de l'habitation : articles L315-1 à L315-6Épargne-logementCode de la construction et de l'habitation : articles R315-7 à R315-15Attribution de prêtsCode de la construction et de l'habitation : articles R315-16 à R315-17Prime d'épargneArrêté du 6 juin 1998 relatif aux taux d'intérêt des dépôts et des prêts d'épargne logement et au montant de la prime sur CEL et PELCirculaire du 16 mars 1994 relative au régime de l'épargne-logementArrêté du 27 avril 1982 fixant les conditions d’épargne logementTravaux de réparation et d’améliorationPrêt du PEL et du CELBanque de FranceTaux nominal ou réel, TAEG, taux de l'usure : qu'est-ce que c'est ?Institut national de la consommation (INC)Taux de l'usure à partir du 1er avril 2026LegifranceListe des établissements financiers pour obtenir un PTZ, PAS, prêt épargne logement...Société de gestion des financements et de la garantie de l'accession sociale à la propriété (SGFGAS)Société civile de placement immobilier (SCPI)Produit d'épargne collectif qui gère des investissements immobiliersJe veux obtenir un crédit immobilier